הלוואה או משכנתא
למרות שהמשכנתא היא חלק בלתי נפרד מחיי רוב האנשים, רבים אינם מבינים את משמעות המשכנתא וההבדל לעומת הלוואה. ברמה הבסיסית, הלוואה ומשכנתא הם אותו הדבר. ההלוואה ניתנת למטרות שונות, לעומת המשכנתא הנותנת הלוואה בתנאים מיוחדים.
הלוואה או משכנתא?
משכנתא כוונתה לקיחת הלוואה כנגד שעבוד הבנק או גוף מסחרי אחר. מרבית האנשים מכירים סוגי הלוואות שונים כמו – הלוואה לרכישת רכב, הלוואה לסגירת האוברדראפט ועוד.
ההבדל בין משכנתא להלוואה רגילה מצוי בסוג השעבוד לבנק. בהלוואה רגילה אנו לוקחים הלוואה כנגד הערבויות האישיות שלנו, היכולות להיות מסוגים שונים – קופות גמל, תכניות חסכון, פקדונות וכו'. המשכנתא היא הלוואה הניתנת לטווח ארוך במיוחד, שעשוי להגיע לכמה עשרות שנים, רק כנגד שעבוד הנכס מול הבנק.
רובנו חוששים מלקיחת הלוואה, בגלל גודל ההתחייבות. ישנם יתרונות רבים לרכישת נכס אך הדבר עלול להיות בעייתי מסיבות רבות. אחת הסיבות לבעייתיות ברכישת הדירה היא בכך שהיא משקפת את ההון היחסי ולא את הצרכים האמיתיים. כך, במידה ותרוויחו יותר בעתיד, תרכשו ותחליפו דירות כמה פעמים במהלך חייכם, דבר הגורם להוצאות כבדות וארוכות טווח. הלוואה למשכנתא פירושה פשרה בין הצרכים האמיתיים שלכם, במשק הבית ובשאר התחומים, לבין תזרים המזומנים האמיתי שלכם. המשכנתא מאפשרת מעקב מלא אחר הוצאות וביטול הסיכון הרב בניהול משק בית בצורה לא נכונה.
בדיקת כושר החזר הלוואה
הדבר הראשון שיש להתחשב בו כאשר רוצים לקחת משכנתא הוא רמת כושר ההחזר של בעל הבית ובני משק הבית. כלל אצבע חשוב במשכנתאות – תשלומי הלוואה או משכנתא אינם צריכם ליטול יותר מ-30 אחוז מהשכר החודשי שלכם. רוב האנשים חושבים שעל מנת לקבוע את גודל המשכנתא יש להשוות עם מחיר הנכס שרוצים לרכוש. טעות זו נפוצה ומובילה לחשיבה פיננסית שגויה. יש לגזור את התקציב לרכישת הנכס מגודל ההלוואה בבנק. מומלץ לבדוק את הריביות במסלולים השונים ולחשב כמה יהיה התשלום החודשי. לדוגמה – אם אנו בוחרים במסלול משכנתא צמוד מדד, והריבית עומדת על 4 אחוז, במסלול זה אנו נצטרך לשלם בכל חודש כ-400 שקלים על כל 100 אלף שקל הלוואה. לאחר גזירת הריבית אנו יכולים לדעת, בהתאם לתקציב שלנו, מה גודל ההלוואה שאנו יכולים להרשות לעצמנו. לדוגמה, אם אנו מרוויחים 8000 שקל בחודש, אזי סכום הלוואה מגובה המשכורת עומד על 2000 ש"ח בערך (לפי 25 אחוז מגובה המשכורת). זאת אומרת שאנו יכולים לקחת הלוואה בסך 500 אלף שקלים, כיוון שעל כל 100 אלף שקלים אנו משלמים 400 שקלים.
בחירת גודל הלוואה
טעות ראשונה שאתם עלולים לעשות היא לקחת הלוואה שנטל התשלום עליה גבוה מדי. לקיחת הלוואה מעבר לתקציב החודשי של משק הבית עלולה לגרום לסכנה כלכלית ובמקרה הגרוע ביותר אפילו לפשיטת רגל. הלוואה קטנה מדי יכולה גם היא להוות בעייה. בדרך כלל הבעיה נגרמת כאשר הלווה רוצה להחזיר הלוואה במהירות האפשרית. רכישת נכס והשקעה כספית הקטנה מהיכולת, עלולות לגרור הוצאות עתידיות על שיפוצים או קניית נכס חדש.